经过两年多的试点，个人养老金业务有望迎来全国范围内的推广。据记者近日获悉，相关部门计划近期就个人养老金制度的全面实施进行动员部署。这一举措标志着个人养老金制度将从现有的36个试点城市扩展到全国。

作为我国多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，个人养老金制度是实现养老保险制度可持续发展、积极应对人口老龄化的关键战略布局。自试点以来，已有超过6000万人开立了个人养老金账户，市场接受度不断提升。然而，也存在一些挑战，如缴存热情不高和产品同质化等问题。为了推动个人养老金制度的全面推广和高质量发展，需要多方共同努力。

个人养老金是一种由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，每年缴费上限为12000元，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。该制度于2022年11月在北京、上海等36个地区启动实施。截至今年6月底，已有超过6000万人开立了个人养老金账户，较去年同期增加了约2000万人。部分地区也披露了具体的缴存数据，例如北京市截至三季度末已开立531.8万户个人养老金账户，累计缴存资金达114.2亿元；上海市累计开户近500万户，缴存金额超过110亿元。

尽管开户人数持续增长，但“开户热、缴存冷”的现象仍然存在，实际缴存情况不及预期。部分客户被银行的优惠吸引而开立账户，但一直未缴存或缴存极少。经济学家余丰慧分析认为，当前的经济环境使得一些人更倾向于将资金用于即时需求或偿还债务，而非长期储蓄。此外，个人养老金账户的资金流动性较差，一旦存入，在退休前难以取出，这也影响了人们的参与意愿。

为了解决这些问题，专家们提出了多项建议。政府部门可以考虑提供更加灵活的取款规定，例如在特定情况下（如购房、重大疾病等）允许提前支取部分资金。同时，加大税收优惠政策力度，比如提高税前扣除限额，或是针对低收入群体提供直接补贴。业内人士同样认为，需要增加个人养老金缴存的税前扣除额度，或者对于个人养老金投资收益给予一定的税收优惠。甚至还可以推动个人养老金保险产品与其他社会保障制度的衔接和互补，虽然保险与养老属性天然契合，在个人养老金产品中具有独特优势，但在投资品种组成中，相比储蓄、基金、理财等产品，保险的关注度并不高。一方面，由于并不是开户渠道，险企难以掌握主动权；另一方面，个人养老金保险产品期限相对较长，短期内难以看到收益。

近期，鼓励险企开发个人养老金的政策频频出台。未来，保险公司应设计更加灵活多样的缴存和投资方式，提供不同的风险收益组合供消费者选择；或者推出与养老社区服务相结合的保险产品，提高保险产品的附加值和吸引力。余丰慧表示，险企可以优化销售渠道，利用数字化平台简化投保流程，使客户能够更加便捷地完成投保。

通过这些措施，相信个人养老金制度将更好地服务于广大民众，助力我国养老保险体系的完善和发展。

（王洛）