当前，世界经济金融环境发生剧烈变化，国内利率中枢整体下移，监管政策进一步加强，银行净息差持续承压。在资产端和负债端收益支出错位的背景下，传统增长方式和发展路径亟须换挡转型。

强化科技赋能 扩展长尾客户 降低负债端成本

近年来，人工智能的发展取得显著进展，预训练生成聊天模型（ChatGPT）的投入，使得银行的科技体系产生了巨大的想象空间，科技赋能条件下实现降本增效的可行性逐步提升。在人工智能的加持下，可以在多方面满足过去难以充分顾及的长尾客户的需求，比如智能客服、风险管理、产品研发和智能投顾。

在智能客服方面，人工智能可以通过文本分析、大数据处理、语音图像识别等方式为客户提供及时、准确的回答，降低人工服务负担，提高客服满意度，充分挖掘客户需求。在风险管理方面，人工智能可以运用银行业的海量大数据进行机器学习，在授信管理、产品准入环节进行精准识别和检测，降低不良产生概率。在产品研发方面，人工智能可以通过银行用户使用习惯、市场趋势、网络文本分析和内部产品数据，为客户提供更多选择空间，充分满足客户各类金融服务需求。在智能投顾方面，人工智能可以结合客户自身资产、现金流、投资需求和风险等级，推荐符合要求的产品。通过加强对长尾客户的服务，降低对高议价能力头部的依赖，有效降低资金端成本。

贯彻国家战略 响应政策号召 扩大资负表规模

当前我国正处于经济转型换挡期，摆脱传统经济增长方式、生产力发展路径，转向具有高科技、高效能、高质量特征，符合新发展理念的新质生产力。中国银行业一方面需要积极响应支持房地产平稳健康发展要求；另一方面需要抓住历史机遇，在科技创新、绿色金融方面，提升服务质效，提前布局，主动推动业务发展。

在房地产保障支持方面，近期相关新政策的出台，使银行对于房地产贷款的自主空间得到了空前提升，银行可以根据客户资产与现金流状况，动态调整贷款价格和总量，原本因为价格或者总量无法发生业务的群体也进入了银行目标客户范围，个人住房贷款方面的业务规模提升有着巨大想象空间。

在科技创新方面，银行可以围绕专精特新和“卡脖子”领域重点企业，在把控风险的前提下动态调整授信额度，结合科技创新和技术改造再贷款政策、科创企业首贷贴息政策等政府政策支持，加大对科技型中小企业、重点领域技术的信贷投放规模。

在绿色金融方面，银行可以围绕“十四五”102项重大工程、基础设施建设、大型风电光伏基地、绿色制造等重点领域，加大绿色信贷的投放力度。同时加快绿色金融产品的创新，除了传统的绿色信贷和绿色债券，可以尝试发行绿色资产支持证券、绿色信贷资产证券化产品，还可以与证券公司、基金公司等金融机构合作，共同开发创新绿色债券投资产品，拓宽绿色金融产品货架，充分满足各类投资者需求。

（金融时报）