保险服务科技创新再迎利好消息！近日，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局印发《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（以下简称《若干意见》）。
科技创新的“高风险”属性，长期制约前沿技术从实验室走向市场。《若干意见》明确提出，在人工智能、集成电路、量子科技、生物制造、氢能和核聚变能、脑机接口、具身智能等未来产业前沿领域，鼓励开发专属保险产品。这意味着，曾因“无人敢保”而踟蹰的硬科技项目，将迎来量身定制的风险“减震器”。
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国家重大科技任务、中小企业全覆盖
科技保险涵盖科技活动风险保险、科技活动主体保险，研发费用损失、成果转化费用损失、科技成果应用推广风险、知识产权被侵权等均在保障范围内。据新华社数据，2025年，我国科技保险为科技创新提供约8万亿元保险保障，保费同比增长44%，有效发挥减震器、稳定器作用，应对科技创新投入大、周期长、风险高的特点。
科技保险是科技金融的重要组成部分，对分散科技创新风险、提供资金支持作用显著。《若干意见》围绕“保障谁、保什么、怎么保”展开，既保障国家重大科技任务，也支持科技型中小企业。
具体来看，《若干意见》要求加强对国家战略科技力量的保险服务，围绕国家实验室体系实施“一室一策”专项保障。强化对国家科研机构、高水平研究型大学在共性关键技术攻关、重大科技基础设施、高端科研仪器、关键科技人才及成果转移转化等方面的保障。培育壮大科技领军企业，提供全生命周期保障，鼓励为产业链上下游提供全链条服务。
针对科技型中小企业，《若干意见》指出，推广便捷产品，针对共性风险特征，支持开发条款简便、价格合理、投保理赔便捷的产品，筑牢基础风险保障，增强企业风险防御能力。鼓励保险机构重点保障企业核心专利与商标的侵权责任和维权费用，为企业研发与竞争提供稳定预期。支持有条件地区出台政策，提高保费补贴比例，降低投保成本，拓展科技保险覆盖深度与广度。
长期以来，科技型中小企业面临研发失败损失难承担、成果转化风险难分散、首台（套）设备市场难打开的“三难”困境。《若干意见》直击痛点，提出加强关键环节保险产品开发，推动研发费用损失险、成果转化费用损失险、首台（套）首批次综合保险等落地，构建覆盖全环节的保险补偿与风险分担体系，打通研发到市场的转化通道。支持保险机构建立风险评估、鉴定标准体系，参与成果转化鉴证服务。鼓励为科技成果的概念验证、中试验证等环节提供多类保险保障，推动险企与金融租赁公司合作，服务企业设备全流程。
中央财经大学副教授刘春生认为，研发、成果转化费用损失险的核心痛点是损失认定难，监管与行业协会需尽快出台统一理赔标准，建立独立第三方技术评估与公估机制，明确损失口径、失败原因与赔付流程，配合阶段化、数据化产品设计，才能化解理赔争议。
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引导长期资金流向科技创新领域
保险资金是典型的长期资本、耐心资本。文件在提供保障的同时，引导保险资金投向科技创新领域。
对于国家重大科技项目和重点科技领域，《若干意见》鼓励保险资金重点支持承担国家重大科技项目的企业，加强新兴产业和未来产业投资布局。推进保险资金长期投资改革试点，鼓励优先投资科技型企业。在风险可控、商业可持续前提下，加大科技创新债券投资配置力度，推动投资科创类证券化产品，用好偿付能力监管政策。
在支持创业投资方面，《若干意见》提出，鼓励保险机构按市场化、法治化原则，加大对前沿科技领域创业投资机构的资金支持，落实相关政策，提升支持意愿。引导险企与创投机构支持孵化器等科技服务机构发展，健全国有保险机构参与创业投资的容错机制，引导保险资金长期稳健投资。
业内人士指出，科技创新投入大、周期长、不确定性高，初创期、成长期硬科技企业常面临传统金融渠道“不敢投、不愿投”的困境。保险资金尤其是寿险资金，负债久期长，追求长期稳健回报，与科技创新项目的资金需求高度契合。
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聚焦重点领域产品服务创新
科技保险是支撑高水平科技自立自强的“安全网”，能否兜住风险，关键在精准覆盖创新链条的脆弱、前沿环节。《若干意见》将保障触角延伸至全球科技竞争前沿。
《若干意见》明确，在人工智能、集成电路等重点科技领域，鼓励开发专属产品，探索建立专项风险准备金制度。保险业协会按需制定示范条款，规范责任范围；精算师协会分类研究定价标准，加强数据积累与交流，定期开展费率分析，推动差异化、精准化定价。
专属产品落地面临缺乏历史损失数据、传统精算模型难适用的挑战。刘春生表示，针对人工智能等前沿领域无历史数据、风险不确定的问题，保险公司应以技术参数、场景模拟替代传统数据，结合再保险、风险准备金分散极端风险。需政府牵头建立国家级科技风险数据库与共保平台，统一标准、打通数据孤岛，支撑市场化承保。
承保创新是起点，理赔适配同样关键。《若干意见》要求优化承保理赔服务，匹配企业发展规律与创新特点，运用人工智能等技术实现精准、便捷、高效服务，提升数字化、智能化水平，逐步实现线上承保理赔。按需发布指引规范实践，支持保险机构参与项目建设与标准制定，开展风险减量管理。
谈及险企未来发力方向，天使投资人、资深人工智能专家郭涛指出，一是深化产品创新，结合不同科技领域风险特点，开发精准专属产品；二是强化生态合作，与科技园区、创投机构联动，打通“保险+服务+资本”链条，提供全周期支持；三是提升专业能力，培养复合型人才，加强数据积累与模型研发，提高定价与理赔专业性。 （北京商报）