随着民生保障需求持续升级，大数据与AI技术深度赋能，保险业正逐步从“只保健康人”转向“保人健康”。近两年，各大保险机构持续加码带病体赛道，产品种类不断丰富，覆盖高血压、糖尿病、结节、慢性胃病等常见慢病群体，甚至部分肿瘤术后、轻症后遗症群体也可投保。

据调查，目前市场上的带病体保险创新主要呈现两大特征：一方面，健康告知大幅简化，多款产品取消冗余问询，针对常见慢病、异常指标实行宽松核保，部分产品甚至推出免健康告知、智能快速核保服务，投保门槛大幅降低；另一方面，保障责任持续优化，逐步摆脱“只保意外、不保慢病”的局限，将慢病复查、并发症治疗、特定药品费用等纳入保障范围，有针对性地解决带病人群的核心痛点。

例如，近日上市的一款“百万医疗险”产品就打破以往的严苛限制，实行投保免健康告知，对既往病史、体检指标不做任何限制，仅对已发生转移的恶性肿瘤、严重心衰等5类严重既往症不赔付，因其他既往症导致的保险事故均在赔付范围之内。如单纯性糖尿病、良性肺结节、甲状腺结节、胆结石等大众高发常见既往症，投保后续相关治疗费用均可正常理赔。

除了产品创新，保险服务模式也在持续升级。多家险企针对糖尿病、高血压等慢病群体，配套免费健康监测、线上问诊、用药指导等增值服务，实现“保险保障+健康管理”双向赋能。

业内人士表示，传统健康险依赖静态健康告知和统一精算模型，难以应对带病体人群病情复杂、风险多变的现实。一旦放宽门槛，保险公司容易陷入“逆选择”和赔付率失控的局面。

如今，技术正在打破这一僵局。据了解，目前行业主要从三个方向探索风控升级：一是精准风险评估。依托医保数据、体检报告和用药记录，AI模型可以对同一疾病的不同阶段进行分层定价。

二是智能核保与免健康告知。借助自然语言处理技术，智能系统可快速识别用户健康异常项，实现“秒级出单”。部分产品推出“免健康告知”模式，不设健康门槛，但通过设置严重既往症负面清单、阶梯式等待期等方式，在理赔端分离风险。

三是动态健康管理。多家险企为带病体产品配套智能穿戴设备和线上慢病管理服务，实时监测用户血糖、血压等指标，并通过用药提醒、复诊指导帮助控制病情。当用户健康行为改善，保险公司给予续保费率折扣，形成“管理健康、降低风险”的正向循环。

业内人士认为，技术的深度赋能不仅让保险公司“能保”，更能“优保”。依托AI与大数据技术，保险机构能够打破商业健康险“一刀切”的承保模式，让风险定价更精准、核保服务更高效。 （钟欣）