近年来，巨灾保险在提高社会韧性、服务社会治理等方面的功能越来越受到重视。“从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅为10%左右。”今年6月，国家金融监督管理总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛上表示，保险业在完善国家应急保障体系方面，有潜力、有能力发挥更大作用。

不断扩展保障范围

仲夏时节，四川省仁寿县现代农业产业园区的水稻田在绵绵细雨中整齐连片、绿意盎然，田间穿插布设着墒情站、视频站、水位计泵房远控等设备。同时，空中的雷达卫星等遥感系统也穿云透雾，实时监测着农田。

这是中国人寿财险四川分公司为仁寿县“量身定制”的农业巨灾天气指数保险项目。近几年，国寿财险四川分公司探索多种产业天气指数保险，并将天气指数保险模式创新应用于农业巨灾保险领域。该保险模式通过量化气候条件对农业的损害程度，为政府提供快速、公正的理赔服务，解决地方政府应对灾害救灾资金短缺的问题。

仁寿县是我国巨灾保险不断扩展保障区域、丰富保障形式的一个缩影。我国巨灾保险起步较晚，10年前，45家保险公司发起成立我国第一个全国性的巨灾保险共同体——中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，整合行业承保能力，共同应对地震灾害。今年，共保体更名为“中国城乡居民住宅巨灾保险共同体”，两字之差，意味着我国巨灾保险的保障范围向前迈出一大步。

根据今年初金融监管总局、财政部联合印发的《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，共同体产品保障责任由原有单一地震，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害；同时翻番提升居民住宅基本保险金额，由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元，提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。

有些地方地震风险比较低，对地震巨灾保险的需求就比较小，但全国很多地区都面临洪水、暴雨等灾害的风险挑战。业内人士认为，巨灾保险的升级解决了原来产品的责任限制，能更好地适应不同地区差异化的保障需求，更有利于巨灾保险的普及推广。

完善风险分散机制

巨灾风险具有典型“低频高损”和大面积灾害的特点，较难通过大数法则进行分散，充分、有效分散巨灾风险，是巨灾保险面临的一大挑战。“目前巨灾风险分散手段相对单一，主要依靠再保险，由于全球再保险处于‘硬市场’周期，再保供给趋紧、分保成本持续攀升，巨灾风险分散面临较大压力。”业内人士表示。

提升巨灾保险的供给能力，需要联合保险行业的力量。“单一的主体哪一家都不足以应对。把国内财产保险的主体共同联合起来，组成共保体，把大家的资源集约整合，才能发挥更大的撬动效应。”中国人寿财险公司副总裁周海涛说。

此外，再保险市场是巨灾保险的有力承托。业内人士表示，保险公司要积极构建再保险保障体系，增进与再保险公司的沟通协作，积极引进巨灾风险管理先进经验，持续加强承保能力建设。尤其是巨灾天气指数保险，相较于传统巨灾保险，具有数据可量化、理赔公允、管理成本低、理赔时效快的优势，能够较好地借助再保险市场实现风险分散。

巨灾保险还需撬动政府的资源和财力。“从国际上看，巨灾保险往往需要协同政府部门分地域、分领域提供更精准的巨灾保险产品，这对保险业也是一个新的挑战。”业内人士认为，传统的农业保险更具有普适性，相较而言，巨灾保险在不同地域的风险成因不完全相同，需要因地制宜。

业内人士表示，逐步丰富巨灾模型应用也至关重要。通过提升风险识别与定价精准度，做好大灾预警，加强风险减量服务，有助于降低事故风险和损失烈度，助力提升全社会灾害治理水平。要整合应急部门、国土资源部门、林业部门、农业部门等多方资源和信息平台，然后和保险行业平台打通，形成立体多维的巨灾防控平台，才能更好把保险的服务和政府的治理通过科技手段有机融合，全链条全周期地把巨灾保险推到新的高度。

（中新）