短期健康险主要是指保险期限一年或一年以下的健康险产品，如惠民保和百万医疗险等，因其高额保障与低廉价格而备受欢迎，并在我国医疗保障体系中占据日益重要的地位。

相关险企公布赔付率

梳理统计发现，截至7月30日，已经有52家人身险公司和39家财险公司，合计91家险企公布了2024年度上半年短期健康险综合赔付率。

据统计，在已披露相关数据的险企中，接近六成险企短期健康险业务整体赔付率不超过50%，近四成保险公司的整体赔付率不到40%。具体来看，各家险企赔付率涨跌互现，与去年同期数据相比，除2家险企缺乏去年的数据外，有49家险企的短期健康险综合赔付率上升，40家险企的短期健康险综合赔付率下降。

“短期健康险在70%左右相对合理，过低则意味着产品价格较高，消费者利益难以保证；过高则保险公司可能出现亏损，业务难以持续。”首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中表示。

监管力度进一步加强

作为保险期限仅有1年或1年以下的产品，短期健康险近两年发展势头较猛，但与之相关的问题也逐步暴露出来，引起了监管部门的注意。

2021年年初，原银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素，合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。

2023年末，监管部门向相关保险公司传达了《关于部分短期健康险产品开发规则的通知》，要求保障一般医疗费用的医疗保险，最高保额不得超过600万元，其中因癌症住院产生的医疗费用保障不得超过300万元。保障私立医院或海外就医医疗费用的医疗保险，最高保额一般不得超过800万元。

近期，监管部门下发《关于开展短期健康险业务自查工作的通知》，要求财险机构自查是否存在承保确定发生的保险事故，不符合保险基本原理；是否存在业务全流程被动受制，保险公司无法控制风险；是否存在通过人为调整理赔等方式营造符合保险射幸原理的假象，刻意规避监管等业务。

“本次自查主要集中在财险机构。”某保司总精算师表示，财险机构短期健康险业务规模大于寿险机构，自查也是为了规范行业发展，而精细化管理也符合保险的监管思路和方向。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，想要实现短期健康险稳健持续发展，保险公司一方面应规范创新产品，保护短期健康保险市场的公共形象；另一方面，应加强健康管理服务，提升健康管理的实效，通过绿色通道、互联网诊疗等方式，切实提升短期健康保险的获得感。

（钟昕）