自2022年11月启动以来，个人养老金制度正式实施已满两周年。人力资源和社会保障部数据显示，目前，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。

从国家社会保险公共服务平台发布的信息看，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四大类。截至目前，个人养老金专项产品有836款，其中储蓄产品466款，基金产品200款，保险产品144款，理财产品26款。

在业内看来，个人养老金由于积累周期较长，客户更偏好安全性高、保障性强、具备保底等收益稳健特征的产品，保险已具备核心竞争力。不过，从规模而言，保险产品发展仍有待破局。对于如何助推个人养老金保险业务的发展，业内人士提出完善产品设计、简化投保流程、优化制度设计等建议，进而提升保险产品吸引力。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示，从个人养老金制度实施两个年度短期来看，储蓄产品数量最多，被追求安全性的人群所钟爱；基金产品良莠不齐，风险较大，但随着资本市场回暖，未来几年收益可能会不错，适合较为激进的人群；而保险产品无论收益还是保障都比较好。

从最初的6家公司共7款产品，到目前的23家公司推出144款产品，个人养老金保险产品在种类、数量上持续扩容，可供选择的产品不断丰富。中国银保信官网显示，截至11月25日，目前在售的个人养老金保险产品有55款。

保险“新国十条”明确提出，积极发展第三支柱养老保险。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品等。

保险类产品安全性高，在个人养老金产品中具有独特优势。太平人寿表示，保险产品作为传统养老金融工具，如养老年金或中期年金，其保障期限最长可至终身领取，其长期性的特点与个人养老金制度中退休后领取的要求高度契合。此类产品以利益明确、不受市场波动影响的特性，为客户提供规避市场风险的途径，确保退休后可获得稳定养老金补充。

近两年来，保险公司积极推出多种个人养老金保险产品，如专属商业保险提供稳健型、进取型两种不同的投资组合，均设有保证利率，确保客户本金安全；两全保险和年金保险为固定收益型产品，此外还有“固定+浮动”收益的万能、分红型产品。

从参与机构来看，目前参与的20余家险企以大型寿险公司和专业养老险公司为主，人保寿险、国民养老、中国人寿、太保寿险推出的产品数量均超过10款，以及交银人寿、工银安盛人寿、建信人寿等多家“银行系”险企，此外，友邦人寿、中宏人寿、中信保诚人寿、中英人寿、大都会人寿等外资寿险也积极参与其中。

平安养老险董事长甘为民指出，在第三支柱养老保险建设方面，享受税收优惠的个人养老金产品和不享受税收优惠的商业养老金融产品“双轮驱动”的态势基本形成。未来，个人养老金账户将会是第三支柱的“主阵地”，而商业养老金融产品将成为第三支柱的“主战场”。 （中新）