眼下，商业银行正在密集关停信用卡异地分中心。今年已有近30家银行信用卡中心关停。

4月30日，金融监管总局网站披露，北京金融监管局同意交通银行太平洋信用卡中心北京分中心终止营业。值得关注的是，近期，交通银行明显加快了关闭信用卡异地分中心的节奏。交通银行太平洋信用卡中心在浙江杭州、金华等6个分中心同批收到浙江金融监管局同意终止营业的批复。

此外，近期民生银行关闭了民生银行信用卡中心东北分中心、华北分中心、华中分中心；广发银行也关闭了广发银行信用卡中心昌吉分中心、牡丹江分中心。

需求端增长慢

规模扩张速度放缓

“这是银行信用卡业务进入存量竞争阶段的主动调整。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示。

可以看到，目前，银行的信用卡业务发展出现了新的动向，由于需求端增长缓慢，信用卡规模扩张速度放缓，存量竞争则越来越激烈。

根据中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。

信用卡业务增长乏力在各家银行的2024年业绩报中也有体现，例如信用卡发卡量减少、在册卡量和消费额度下降，对非息收入的贡献度不理想等情况在年报中频频被提及。

截至2024年末，邮储银行信用卡消费金额9930.95亿元，同比下滑约12%；招商银行信用卡流通卡9685.9万张，流通户6944.09万户，同比分别下降25.91万张、29.95万户；平安银行信用卡流通户数4692.61万户，同比下降12.92%，全年信用卡总消费金额23205.10亿元，同比下降16.57%。

供求关系变化

发展战略相应调整

“此前，信用卡业务作为银行零售转型的重要业务板块受到各行普遍重视，为了抢占市场份额，很多银行放低信用卡申请门槛，可以说经过了‘跑马圈地’的发展阶段。随着信用卡业务不良风险上升以及资金供求关系的变化，银行信用卡业务的盈利情况出现拐点，亟需回归支付本源，从规模扩张转向集约化经营。”曾刚分析认为，银行的信用卡中心实际上是利润中心，进行单独核算，此番调整使得其转化为二级部门，更符合一些银行自身发展的需要。

“加快信用卡属地经营转型”被写在了2024年交通银行年报中，关闭各地信用卡分中心，是该行去年开启的一项改革。交行相关负责人表示，信用卡业务模式由过去集中直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式、综合化的金融服务，将信用卡业务纳入属地零售业务中进行统一经营。

从更加宏观的视角来看，信用卡业务是商业银行零售业务的一大板块，目前，商业银行零售业务处于调整期，不仅零售相关的贷款增速放缓，零售对银行营收和利润的贡献度也大幅下降。

“近两年银行信用卡业务的不良压力逐步显现，在信用卡竞争从增量市场转为存量市场的背景下，银行关停信用卡异地分中心的一个关键考虑在于降本增效。”某股份制银行信用卡中心从业者坦言。

从今年一季度的情况来看，银行的信用卡消费额仍在继续下滑中，一些地方性银行甚至选择战略性收缩。

在招联首席研究员董希淼看来，银行业应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品。探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡。匹配差异化风险管控措施，构建早期预警模型，丰富信用卡不良资产处置手段。 （中新）

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多家银行推出信用卡现金分期限时优惠

近期，多家银行信用卡中心针对现金分期业务推出限时折扣活动，部分产品分期手续费率低至1.7折。而优惠后，一些现金分期产品折算年化利率已降至3%以下，最低达2.76%。

此前，由于消费贷市场价格竞争过于激烈，监管层采取调控措施，明确要求自今年4月1日起，相关产品年化利率不得低于3%。

相对于消费贷，信用卡现金分期业务则是由信用卡发卡银行为持卡人提供的一种现金信贷服务。具体来说，银行将持卡人信用卡中的额度转换为现金，直接打入持卡人指定的银行账户，持卡人需要按照约定的分期期数、手续费进行还款。

伴随多家银行信用卡针对现金分期业务开展限时优惠活动，如今一些现金分期产品折算年化利率已颇具吸引力。

据悉，招商银行、中信银行此次现金分期业务优惠幅度相对较大。通过招商银行信用卡“掌上生活”APP查询发现，该行“e招贷”产品针对12期及以上的分期推出“限时1.7折”专属优惠。经测算，优惠后，12期分期还款折算年化利率仅为2.76%，24期分期还款折算年化利率为2.79%。

中信银行的优惠力度同样可观，据中信银行信用卡“动卡空间”APP显示，该行“借现金”业务针对一年期及以上分期执行“限时1.9折”利息优惠。折算后，12期与24期分期还款的年化利率分别为3.09%和3.19%。

据了解，其他银行也同步推出现金分期业务优惠。例如，交通银行针对12期及以上分期实施3.4折优惠，折算年化利率为5.46%至5.66%。平安银行针对12期及以上分期实施低至2.8折优惠，折算年化利率5.11%。

此外，多家银行针对现金分期业务的营销力度也有所加大。多名消费者反馈，近期接到银行信用卡中心推销现金分期优惠的电话频次显著增多。

南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，多家银行近期推出现金分期业务低息优惠，主要动因在于规避消费贷利率监管约束。由于现金分期业务隶属信用卡业务条线，与储蓄卡端消费贷分属不同监管口径，暂未纳入3%的年化利率下限管制。在此背景下，部分银行采取“以量补价”策略，通过显著降低分期利率吸引客群，在合规框架下扩大零售信贷规模，以业务增量弥补利差收窄带来的盈利压力。

但也有业内人士提醒，银行须警惕现金分期业务过度依赖低价竞争的风险。上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，这种行为短期来看对银行提升市场份额是有利的，但中长期看，不利于维持净息差及盈利水平。 （中新）