春节未到，政策“红包”先到。近日，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，从多方面精准滴灌、优化服务，持续降低居民个人消费信贷成本，此举无疑将进一步提升居民消费意愿，激发市场活力，增强发展动力。

相比去年8月推出的个人消费贷款贴息政策，新政策在多方面优化升级，比如，将政策实施期限延长至今年底、将信用卡分期业务纳入贴息范围、拓展可享贴息的消费领域、提高贴息标准等。

笔者从几家银行了解到，目前市面上消费贷利率最低是3%，个人消费贷款财政年贴息比例为1个百分点，也就是说，贴息后贷款利率可低至2%。政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元。对于有消费需求的居民来说，新政发布，无疑是一场实实在在的“红包雨”。

随着政策落地，各金融机构积极运用政策工具，加大信贷投放，优化产品与服务。各家银行在扣款日收取贷款或信用卡账单分期利息时，系统会自动识别账户消费交易，直接从利息中扣减可享受的贴息资金，消费者不用另行申请。消费金融公司与大型互联网平台也行动起来，比如蚂蚁消费、京东、度小满等都推出配套举措，将政策红利转化为惠及消费者的具体服务。可以说，新政正以最快的速度，推动消费补贴的“精准滴灌”，不仅将带动平台商家销售增长，也将让消费者真实受益。

推动新政有效落地，发挥出“四两拨千斤”的乘数效应，关键在于最后一米的“临门一脚”。首先要推动“无感直享”。好政策重在落实，只有提升消费体验，才能让消费者感受到政策的力度、温度和便捷。具体来说，要优化流程，尽量方便消费者。消费金融公司应联动电商平台、商家优化“即买即享”的体验，比如，花呗联合天猫平台商家为消费者提供分期免息商品，上线“国家贴息”商品专区，方便消费者享受政策红利。要推动优惠加码，将国家贴息与商家补贴、平台优惠等叠加，放大优惠力度，吸引消费者。要借助此次贴息政策的扩围，将更多商品服务、消费场景纳入优惠促销的范畴。

其次，更多关注县域市场。目前，三、四线城市和县域是提振消费市场的重要增长点，应发挥中小金融机构机制灵活、贴近市场的优势，加快落实消费贷款贴息政策，提升下沉市场居民的消费意愿和能力。那些尚未纳入国家贴息经办方的区域性金融机构，也应积极跟进属地的消费贴息政策，争取获得准入资格。

再则，嵌入更多的消费场景。金融机构可以与商超、文旅、康养、教育等高频消费场景，共建联合营销体系，优化产品设计，推出低门槛、短周期、高适配的信贷产品，匹配不同的客群需求。此外，要强化科技赋能，构建起智能风控与自动化审批的系统，降低机构的运营成本，提升普惠覆盖面。

从消费者角度来说，结合自身收入情况，在新政支持下，与家人欢聚一堂，共享一顿健康丰盛的年夜饭，新年买一些新衣服，换购一些智能家电，或者体验一下身心愉悦的瑜伽课，奔赴一场“说走就走”的旅行，既是提升自己的生活品质，也是在不经意间为扩大内需添砖加瓦了。

降低消费信贷成本，可以增强居民的消费底气和意愿。我们期待，惠及全国人民的这场消费金融“红包雨”，能进一步提升内需的消费预期，提振市场的“热力值”。