近日，养老金融领域迎来密集的政策落地与产品创新。在6月初举办的2026上海老博会上，多家金融机构亮相“养老金融专区”并发布产品与服务；6月4日，上海金融监管局、上海市民政局等四部门联合印发《关于创新开展养老服务信托试点的通知》，率先启动养老服务信托创新试点；6月10日，2026年第三期和第四期储蓄国债（电子式）发售，储蓄国债被正式纳入个人养老金产品池。在银发经济浪潮下，银行业等金融机构正瞄准养老金融，开拓服务场景，创新各类产品。

布局养老场景

银行是个人养老金开户和资金托管的重要渠道，个人养老金制度自2022年启动试点、2024年12月在全国范围内实施以来，开户数量持续攀升，养老金托管规模和养老金受托管理规模不断扩大。

在储蓄国债正式入驻个人养老金后，多家银行迅速响应，原有的储蓄、理财、基金、保险产品种类进一步丰富。

在养老金托管与个人养老金账户之外，银行将服务触角从“管钱”延伸至“管人”、从“养老”前置布局至“备老”，品牌化产品体系与全生命周期服务成为新的竞争高地。4月，中国银行举办“中银银发 久久相伴”2026年养老金融产品服务发布会（春季），发布“中银银发”系列特色产品服务以及“中银银发·粤享银龄”行动方案，推出“恒鑫”人才年金综合服务方案和全生命周期个人资产配置方案，中银理财、中银基金、中银三星人寿分别介绍了三大类养老产品服务。

在适配个人养老资金储备需求的同时，银行将金融服务嵌入医养、康养、社区养老等养老场景，并向养老产业链上下游延伸，涌现出“敬老贷”“养老机构经营贷”“康养文旅贷”“养老社区贷”等产品。多家金融机构养老产业贷款规模快速增长。年报相关数据显示，截至2025年末，中国农业银行养老产业贷款余额231.6亿元，较上年末增长108.5%；中信银行养老产业贷款余额24.7亿元，较上年末增长146.58%；交通银行养老产业贷款余额67.62亿元，较上年末增长49.12%。在赋能养老产业链方面，工商银行强化银企联动，为养老产业链上下游提供融资、账户管理、支付结算、数智化场景建设等综合服务。

“近年来，越来越多的银行嵌入社区、老年大学、养老机构等场景，打通金融服务与养老照护、健康管理之间的边界。”华东师范大学公共管理学院副院长、中国普惠养老金融研究中心主任路锦非表示，银行未来将进一步承担养老金融生态的建设者和整合者角色，借助自身庞大的客户网络和资金管理能力，成为连接个人养老储备与养老服务消费之间的金融枢纽。

转变服务视角

政策有方向、市场有需求、银行有动力，但挑战与问题仍然存在。“许多养老金融产品的设计逻辑还停留在过去低风险、高流动性的思维惯性中，虽然稳健，但难以真正满足整个退休生命周期的财务规划需要。”路锦非表示，产品设计不够接地气，主要是因为缺乏真正的用户视角，银行要下沉调研理解老年人的需求与担忧，产品研发要从“老年人在不同人生阶段面临什么问题”出发，而不是“银行有什么产品可以卖给老年人”。

养老金融的本源是民生服务，不仅要办业务、卖产品，而且要有温度、做服务。老年群体在线下网点业务办理中占比高，为此，无障碍通道、爱心座椅、放大镜、应急药箱等密集投放使用，简化操作、放大字体、远程客服也亮相银行的线上系统。路锦非表示，加快适老化服务体系系统性优化升级，是一套从产品设计、渠道触达、操作体验到售后服务的全流程再造工程，要让老年人真正能用、爱用。

金融服务适老要硬设施，也要软服务，常态化、便民化的金融宣传知识教育不可或缺。中国农业大学人文与发展学院副教授、中国养老金融50人论坛常务副秘书长张栋表示，银行要定期强化风险合规管理，规范产品销售流程，更要常态化开展老年金融反诈、投资者教育，切实保护老年金融消费者合法权益。

业内人士表示，银行要加速培养专业的养老金融服务团队，为客户提供全周期服务，提升服务的专业价值，还可推动跨业态的外部合作，打造“金融+养老服务”的综合生态，提升客户黏性与服务附加值，培育成熟的养老金融市场环境。

（中新）