长期护理保险的制度推进节奏，不仅关系数千万失能群体的晚年生活质量与家庭负担纾解，更深刻影响着国内银发康养产业的未来增长空间。国家医保局日前发布的《2025年全国医疗保障事业发展统计公报》披露完整运行数据：2025年，全国长护险参保人数达30854.76万人，待遇享受人数192.91万人；全年基金收入369.62亿元，基金支出186.44亿元。全国现有长护险定点服务机构1.3万家，护理服务从业人员40.28万人。

这组体系化数据勾勒出制度演进的关键节点：历经十年地方试点探索，长护险正式告别碎片化试验阶段，全面步入全国统一建制的制度化攻坚周期。作为社会保险体系的“第六险”，长护险承担着民生保障与产业赋能的双重职能：在社会层面夯实底层照护保障，为失能老年群体筑牢基本生活与护理屏障；在产业层面依托金融机制撬动康养消费扩容，助力构建多层次、可持续的老龄化风险分担体系。

制度建设驶入快车道

在顶层政策持续加码之下，国内长护险制度建设进入规模化落地的关键窗口期。据国家医保局近期发布会公开信息，河北、山西等17个省份已先后出台省级实施方案，全国参保规模突破3.2亿人。业内人士表示，国内现存4500余万失能失智老年群体，构成未来十年具备极高确定性的养老刚需。随着基本长护险全国扩围窗口打开，保险机构应当抢抓政策红利，落地一批和政策性长护险梯度衔接的专属商业产品，下沉搭建覆盖社区、居家场景的照护服务网络，补足医保目录外护理支出、高端康养服务的供给缺口。

复盘国内商业护理险的发展历程，行业先后经历中短存续期护理险、增额护理险两轮产品爆发周期，两次热潮都带动保费阶段性冲高，但始终没有形成可持续、规模化的发展格局，核心痛点是长期没有找准适配国内居民养老诉求的发展切口。2023年税优健康险试点范围扩容之后，护理险被确定为税优赛道的主力险种，大量经营主体入局，但税收优惠力度偏弱、投保办理链条繁琐、大众养老风险认知不足等多重约束，使得税优长护产品并没有成为拉动商保长护赛道增量的核心抓手。

长寿时代之下，高龄老人的照护开支已经成为家庭刚性支出，长护险也是当前健康险赛道当中唯一能够同时对冲长寿风险、失能健康风险的险种，天然打通养老储备、医疗照护两大民生板块，是老龄化背景下非常关键的养老筹资工具。当前多家头部险企已经启动复合型产品的研发落地，将商业护理险与年金险责任绑定，年金保单供给终身稳定现金流，长护责任覆盖失能阶段的大额照护开销，同步联动高品质养老社区完成产品落地，落地“全生命筹资”的养老规划方案。

商保市场处培育阶段

经过多年试点深耕，国内七大保险集团已形成成熟的政策性长护险经办能力，行业分工格局趋于清晰：财险公司主要承接政策性长护险经办业务，寿险、健康险公司在承接经办业务的同时，重点布局市场化商业长护产品创新。

数据显示，截至2025年6月末，人保财险承办117个护理保险项目，覆盖全国20个省份58个地市；截至2025年末，人保健康承办/经办范围覆盖18省42个地市，服务参保群众超2400万，累计支付护理待遇近50亿元。

中国人寿承办70余个长护险项目，覆盖参保人群2048万。中国太保寿险落地66个长护险经办项目，服务8500万参保人，累计完成待遇赔付超过53亿元。泰康人寿参与33个长护试点城市的承办服务工作，服务参保群众超过2000万人，累计待遇支付17.6亿元。平安产险、太平财险、阳光保险等均在全国大量地市落地长护险经办项目，各地累计服务参保人群、赔付金额均已经形成可观的规模体量。

政策性长护险全国扩容进入关键节点的当下，国内商业护理险市场仍然处在发展的培育阶段。2025年全国健康险市场整体保费规模达到9973亿元，距离万亿关口仅有一步之差，其中护理险、失能险合计保费规模突破900亿元，在健康险大盘当中占比9%，同比增速回落至5%左右。业内人士认为，增速下行的核心诱因是人身险行业预定利率下调之后，增额型护理险的销售热度出现明显回落，行业亟待全新的产品形态打开增量空间。

近期，华泰人寿、合众人寿、复星联合健康等多家险企相继落地新一代商业长护险产品，补齐照护服务供给短板。华泰人寿御护长安保障计划配套专属医养照护服务，将保障边界延伸至失能照护全流程；合众人寿安护优年长期护理保险产品组合整合终身护理、身故保障、分红增值三类核心责任；复星联合光辉岁月护理保险长青3.0版搭建乐活康护、疾病康护、长护险康护三大服务场景，落地完整的养老照护闭环。

或许长护险赛道的竞争逻辑已经发生根本性转变：单纯比拼保费高低、给付比例的存量竞争思路，已难以回应真实的失能照护需求。长护险正从单纯的“事后赔付工具”，转型为覆盖资产规划、失能干预、护理服务、代际传承的全周期保障体系。这既是保险行业突破增长瓶颈的关键拐点，也是应对全球老龄化浪潮时无法回避的必答题。 （中新）