本报讯 “突然收到银行短信通知，监测到贷款疑似流向股市被要求还贷”“被银行通知涉嫌以贷养贷，需提前归还贷款”……记者注意到，近期在社交媒体平台上，由于贷款用途不当被银行和消金平台监测到，最后被要求提前还款的现象变得多了起来。

“贷款用途的监管的确明显变得更加严格了。”一家国有大行的工作人员在接受记者询问时表示，目前贷后审核已经开始使用AI（人工智能）大数据模型进行，如果监测到贷款使用不当，比如发现流入股市、用于理财、以贷养贷等违规行为，系统就会要求一次性还清贷款，即抽贷。

“消费贷资金仅可用于购买物品、装修、教育及旅游等消费场景，尤其是现在有消费贷贴息政策，审批也变得比以前更严了。”上述工作人员补充道，有时还要向银行方提供对应的消费凭证，只有这样才能保证贷款的正常使用以及贴息的获得。

同时，也有银行网点客户经理表示，自己有几个客户因为被抽查要求提前还清所有贷款，理由均是消费贷使用不当被大数据监控到。

“消费贷置换房贷的操作，理论上是不允许的，但是这种情况确实也会偶尔发生。”另外一家国有大行网点的工作人员提到，之前有客户因为申请贷款额度不够覆盖房贷或是公积金贷不出来足够金额，便会选择用消费贷应急，但是该行为本身具有风险，一旦被大数据监测到会立刻抽贷。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，监管层面早已明确要求对消费贷、经营贷用途进行穿透式、实质性审核，但过去银行的执行往往停留在浅层。近两年，针对金融机构风控缺失、资金用途管控不到位的相关处罚力度显著加大，而技术的快速发展与迭代，也使得穿透式审核成为可能。除此之外，零售不良率普遍攀升的现实也正倒逼持牌机构将风控手段前移，通过强化用途审核，从前端遏制不良生成。

对于用低息消费贷和经营贷置换高息房贷从而套利的行为，苏筱芮认为，消费贷和经营贷置换高息房贷在过往并不鲜见，在利差空间与代理中介的怂恿下，一些存量房贷持有者由此入场。但这种情形在监管趋严与机构风控加强的情况下，尤其是在《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地后有望进一步减少，套利空间持续收窄。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博补充道，目前消费贷及房贷均有各自的相关贴息政策推出，房贷最低利率达3.05%，基本与没有贴息的消费贷最低利率持平，置换操作的利差空间被压缩，这种以贷养贷或低息套利行为将进一步收敛。（每经）