记者15日从中国人民银行获悉，人民银行、银保监会发布相关通知，调整差别化住房信贷政策。对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
人民银行表示，此举旨在坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。
个人住房贷款利率 下限降至4.4%
按照4月20日最新的贷款市场报价利率（LPR）,1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，连续三个月不变。作为房贷报价的参考基准，对房地产市场而言，更能反映按揭贷款利率走向的是5年期以上LPR。
按照此前规定，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按4月20日5年期以上LPR为4.6%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按4月20日5年期以上LPR计算为5.2%）。
按照新政，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，这意味着，首套个人住房贷款利率不低于4.4%；二套个人住房贷款利率维持不变，下限仍为5.2%。
目前，我国个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则，而本次政策调整的首套住房商业性个人住房贷款利率下限，是全国首套房贷都要遵守的下限。
按“因城施策”原则
各地自主确定房贷加点下限
需要注意的是，并不是各地执行的都是上述首套房利率下限。
通知提出，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。
专家表示，在全国统一的贷款利率下限基础上，地方层面可选择跟随全国下限下调，也可保持不动或适度上调，维持区域房地产市场稳定。 银行结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等，明确利率的定价规则，在各城市利率政策下限基础上，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
100万元30年房贷
月供可减少超百元
新政出台对购房成本有何影响？专家指出，通知主要针对新发放商业性个人住房贷款，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。
专家举例说，如所在城市政策下限和银行具体执行利率跟随全国政策同步下调，居民家庭申请贷款购买首套普通自住房时，利息支出会有所减少。
以一套贷款额为100万元、等额本息计算、贷款年限30年的普通自住房为例，按照原来首套个人住房贷款利率下限4.6%，每月还款额约5126.44元，利息总额84.55万元；按照新政下限4.4%计算，每月还款额5007.61元，利息总额80.27万元。那么，一年可省下约1425元，30年内省下约4.28万元。
机构预计
5月LPR有望下调
本次调整，并不涉及公积金贷款和存量商业住房贷款，已经“背上”房贷的想要享受到利率下调，可以“期待”本月20日公布的LPR调整情况。
5月13日央行公布的最新数据显示，4月住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。居民贷款在非春节月份负增长，除了疫情对消费的冲击，市场普遍认为，更反映出地产下行压力，随着前期政策的累积，5月LPR有望下调。
光大证券认为，货币政策有望通过存量和增量政策工具，加快引导LPR报价利率下行，5月LPR有望调降。4月，央行通过降准、上缴结存利润以及建立存款利率市场化调整机制，已经对金融机构负债成本进行了明显压降。向前看，央行有望继续多措并举降低金融机构负债成本，引导社会融资成本继续下行。
中信证券也认为，考虑到央行在4月的存款改革使全国加权平均存款利率下降10bps，5月LPR利率有望下调。
（新华 中新 澎湃）
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分析
楼市信心有望提升
本报讯 中国人民银行、银保监会15日发布通知，调整差别化住房信贷政策，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。
这意味着什么？房地产市场能否“暖起来”？
并非直接“降息”
需要注意的是，这并非直接降息。此次下调的是首套房的商贷利率下限，也就是给予地方更多的调控自主权。
我国的个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则，采用全国、城市、银行三层的定价机制。一些地方往往会根据自身房地产市场情况，在全国利率下限的基础上加点，因此，大多数城市的首套房贷利率报价，是高于5年期以上LPR的。
据贝壳研究院统计，2022年4月，103个城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%。其中，苏州、南通首套主流利率降至4.6%的全国下限。
这意味着此番新政发布之后，在苏州、南通等城市购买首套自住房有望“一步到位”，房贷利率降至4.4%。而房贷利率尚未降至全国下限的城市居民，则暂时无法享受到“降息”带来的成本下降。
有助于提升市场信心
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出，本次全国统一下限调整后，各地下调房贷利率的空间进一步打开，预计各地将结合地方实际情况调整房贷利率，降低购房者置业成本，提高购房者置业意愿。
根据中指监测数据，今年以来全国已有超百城优化调整房地产政策200余次，4月以来政策优化的节奏和力度均有所加大，但部分地区疫情反复，短期政策效果尚不明显，房地产市场仍处于深度调整期。陈文静表示，本次全国统一下调首套房房贷利率下限，对当前的市场预期将起到积极作用，亦将对市场产生实质性利好。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱也表示，当前多地疫情反复冲击各行业发展，房地产市场信心不足，居民购买能力下降。本次央行实质性的信贷宽松政策一方面降低了居民购房门槛，另一方面也提振了市场信心。
守住“房住不炒”底线
广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，值得注意的是，此次政策仅下调首套房的利率下限，二套房未做调整。这是因为政策导向依然未变，不希望房地产吸纳社会过多的资金，也不希望社会资金过快流入楼市，这彰显了房住不炒的根本原则。同时也释放出一个信号，即：金融纾困政策是差别化的、有底线的，其目的是稳定市场，而非重新刺激楼市。
（中新）
