“提前还了80万元房贷，利息少了111万元，这不比理财赚钱？”记者注意到，最近，不少人都在小红书、微博、抖音等社交平台上分享自己提前还房贷的经历。购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的，是当下年轻人选择提前还贷的关键词。

央行此前公布的4月份金融数据，一定程度上也佐证了这样的趋势。4月，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。此前的2月份金融数据也显示，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。

对于个人来说，提前还房贷到底划不划算？兴业银行首席经济学家鲁政委认为，如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱，如果不能，提前还贷也是可以的。

当下年轻人热衷提前还房贷

5月初，在比较了买房、买车还是买基金后，王丽最终决定——提前还房贷。

2019年，王丽买了第二套房子，当时，北京的二套房商业贷款利率普遍在5.9%以上。王丽也不例外，她以6.2%的贷款利率从银行贷了186万元，期限25年，月供11700余元。

还款36个月后，王丽发现，这期间月供大部分都是还的利息，本金一共只还了10万元。看着每月8407元的房贷利息，再看着满屏“飘绿”的基金，王丽心想理财赚的钱跟房贷利息比简直“杯水车薪”，她立马打开银行APP，点下了“提前还贷预约”。

提前还贷后，王丽的房贷利息减少了110万元。“太香了”，她在社交账号上分享着这份喜悦，“提前还了80万元房贷，利息少了111万元，这不比理财赚钱？”

有着同样想法的，还有来自杭州的陈芳。今年是她买房的第二年，月供1万元让陈芳颇感压力，“日子过得紧巴巴的”。5月5日，陈芳拿着向父母借来的60万元和自己攒下的20万元，去银行还了部分贷款。拿到提前还款凭证的那一刻，陈芳感觉“后背都挺直了一些”。

选择提前还房贷的年轻人不止这些。记者注意到，在小红书、微博、抖音等社交平台上，不少人都在分享自己提前还房贷的经历。“要不要提前还房贷”也成了热议话题。

提前还房贷成理财新方式？

对于以往“房贷年限越长越好”“房贷能贷多少就贷多少”的普遍说法，这届年轻人并不“买账”。他们普遍认为“还了就是赚了”，提前还房贷似乎成了一种新的“理财方式”。

在选择提前还贷前，王丽先去银行咨询目前的存款利率，看了一圈后她发现，只有一家小的股份制银行存款利率最高，为“5年4%”。王丽算了一笔账，手头的80万元存在银行5年，能有16万元的利息，其实不如这5年所支付的房贷利息。

王丽对记者说，市面上的理财产品，年化率能超过房贷利率的，少之又少。

方正证券研报中也提到，4月末多家银行下调存款利率。以四大国有银行为例，将3年定期存款利率由3.25%下调至3.15%，3年期大额存单利率从3.25%下调至3.15%。作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。7天余额宝年化收益率从年初的2%，逐步下探至当前的1.7%。

5月6日，人民银行发布数据显示，今年3月份新发放个人住房贷款利率为5.42%，远超银行3年定期存款利率和银行低风险理财产品的利率。

当记者问到，是否有考虑未来数年的通货膨胀时，王丽表示，相比未来几十年的通胀，自己更关心当下这笔钱如何收益最大化。如今的现状是，很难找到好的投资标的。

除了找不到更好的投资标的，购房的时候房贷利率较高，是这届年轻人提前还房贷的主要原因。记者注意到，选择提前还房贷的王丽等人，均是在2019年后买的房，房贷利率均在5%以上，踩中了房贷利率的高点。而今年，国内房贷利率又出现了回落的趋势，首套房贷利率“六天两降”，近日，越来越多城市相继启动了首套房4.4%的最低利率。

此外，“压力大”也是这届年轻人提前还贷的关键词之一。生活在某新一线城市的杨月最近也考虑提前还房贷，她告诉记者，今年收入下降，加上孩子即将出生，每月的高额房贷成了生活负担。杨月打算将手上的一笔闲钱拿去提前还贷，选择年限不变，缩短月供的方式，以减轻日常压力。

机构：多要素共同评估是否提前还贷

最近几个月，浦发银行深圳某支行的员工刘琦明显感觉到，提前还房贷的客户多了起来。不少来咨询提前还贷的客户对刘琦说，闲钱没有地方投资了。

刘琦告诉记者，部分银行会规定一年内或几年内提前还房贷有罚息。但罚息的金额并不高，一般为几个月的利息，很难阻挡客户提前还贷的想法。

记者注意到，不同银行对罚息的规定并不相同。但也有一个共同点是，“一般而言，银行是不希望客户提前还款的”，在广发银行上海某支行从事管理会计工作的陈瑞表示。

陈瑞解释称，对于银行来说，提前还款，如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。但是，如果客户本身出现较大违约风险，或者整体系统性风险很高，为避免资产大幅减值，会希望客户提前还清。

对于银行来说，提前还房贷并不划算，在行业里被称作“存贷双降”。但对于个人来说，提前还房贷到底划不划算？

5月24日，记者采访了兴业银行首席经济学家鲁政委，他表示，如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱，如果不能，提前还贷也是可以的。

方正证券研报认为，只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款，并不是一笔划算的买卖。还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。

中国银行首席经济学家曹远征认为，提前还贷的现象并不是一个大众普遍行为。原本房贷就是因为个人手上没有那么多钱，所以向银行借贷逐月还款，减轻资金压力。并不是所有人都在负债的同时，又去投资理财产品。曹远征进一步表示，如果这样的行为过多，会对金融跨期安排带来很多问题。

（红星）