自人社部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》以来，个人养老金制度加速推进。各大机构均在第一时间启动个人养老金业务。记者梳理发现，国寿寿险、太平养老、国民养老等公司陆续售出首单个人养老金产品。

除了养老保险，公募基金、特定养老储蓄等专属的个人养老金产品已陆续上市发售，各类产品同台竞技，个人养老金保险产品到底有什么优势？与其他产品相比有何特色？参与人又如何挑选适合自己的个人养老金保险产品？

线上渠道正在搭建

4款产品需双录

首批个人养老金保险产品共有6家保险公司7款产品入围。其中，国寿寿险、人保寿险、太平人寿、太平养老及国民养老分别有1款产品，泰康人寿有2款产品。

从销售情况来说，目前国寿寿险、泰康人寿、太平养老、国民养老等公司陆续售出首单个人养老金产品。国寿寿险更是已实现36家省级分公司个人养老金产品出单，覆盖所有先行地区。

对于个人养老金的参与人来说，如果想要购买保险产品，需要去哪里投保？记者梳理发现，目前国寿寿险的产品可通过中国人寿寿险App线上投保，太平养老的产品可通过微信小程序福享太平投保。

除了保险公司自营平台，国民养老的产品和泰康人寿的两款产品已经在招商银行App个人养老金专区上线。不过，首次投保需要进行双录，需要联系保险代理人或去银行网点，参与人不能线上自主投保。人保寿险有关负责人则告诉记者，该公司的产品，在先行试点城市（地区）客户可联系当地人保寿险业务人员咨询及办理投保。也就是说，目前有4款产品首次投保需要线下通过银行或保险代理人双录。

双录虽然能保护消费者合法权益，但首次购买不能自主投保或也使程序更加繁琐。对此，首都经贸大学保险系副主任李文中表示，由于个人养老金保险产品的保险期限长，合同双方的纠纷可能会在订立合同很多年之后出现，要求首次购买时进行线下双录，对于保护消费者权益，减少合同纠纷，保障保险业务健康、稳定发展具有重要意义。

“规定与要求也会被少数消费者视为麻烦，会质疑这样做的必要性以及是否会存在个人隐私泄露，也会影响到参与人购买欲望。”李文中指出，对于多数参与人来说，应该能正确理解双录要求的目的与作用，也能够配合产品销售机构与人员做好双录。

记者了解到，目前保险公司也在积极搭建线上投保渠道，有保险公司内部人士表示，其线上官网自主投保的功能已经在加急开发中。

长期优势明显

兼顾收益和保本

除了养老保险，公募基金、特定养老储蓄等专属的个人养老金产品已陆续上市发售，各类产品同台竞技，对于参与人来说该如何选择？

“从产品种类选择来看，参与人要了解自己的承受风险能力，清楚自己退休时间，当然也要充分了解所投产品是否保本以及收益情况。”一位资深保险代理人向记者分析。

那么，首批入围的这7款保险产品收益如何？记者了解到，这7款产品此前已经参与了专属商业养老保险试点。自试点启动以来，其投保简便、收益稳健、缴费灵活等特点已逐渐被市场认可和接受。从已经公布收益情况的4款产品来看，均取得了较高的收益水平。在实践过程中，该类产品设置了进取型账户、稳健型账户两种收益模式供参与人选择，从结算利率来看，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。

收益可观的同时，个人养老金保险还兼顾保本，据了解，不论是稳健型账户还有进取型账户，都有最低保证利率，前者一般大于2%，后者一般为0%，也就是说，即使进取型账户，也能达到保本的要求。

养老保险产品还有其他养老金融产品难以匹敌的长期优势。根据银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，个人养老金保险产品的保险期间不得短于5年。保险期间不短于5年的要求，一方面体现强化养老保险产品长期属性的监管和政策导向，另一方面也没有对保险期间做过长的规定，使得保险产品与养老基金、养老理财等产品期限类似，有利于不同行业在大致相同的规则下公平竞争。

或适合中年人

投资期限长收益更多

个人养老金保险产品对投保年龄的要求比较宽松，从婴幼儿到老年人都可以购买。但年轻人、中年人、老年人的风险偏好不同，不同年龄群体的经济状况也有较大差异，哪类人更适合兼顾保本和收益的保险产品？

“保险在长期投资方面优势更明显，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增，对于参与人来说，持有时间越长收益越高。”从收益角度，上述保险代理人认为，相较于老年人，年轻人和中年人更适合个人养老金保险产品。

李文中也表示，个人养老金保险产品虽然是风险分摊功能，但是养老保障主要还是依赖其储蓄性，也就是早期投入资金的增值。同时，保险公司在长期资金投资运用上更有经验，如果从资金增值的角度看，越早购买越能够享受保险资金长期投资所带来的增值收益。

不过，从风险转移和资产规划的角度，李文中表示，参与人年龄过大时，几乎没有资金积累时间，投保意义不大。对于多数年轻人，甚至青少年来说，年龄太小意味着自己未来的人生轨迹不确定性越强，这本身也是一种风险，养老保障的需求往往没有那么强烈。因此，个人养老金保险产品或更适合中年人购买。

和养老储蓄、公募基金相比，保险产品本身条款复杂，对于参与人来说，在投保时应该谨慎对待，李文中表示，参与人需要注意三方面问题，一是产品的保证利率，不同产品的保证利率差异较大，消费者需要根据自己的风险偏好选择。二是保险公司的投资管理能力，消费者需要参考每家保险公司过去的投资管理能力进行产品选择，毕竟投资能力越强的公司未来的实际结算利率可能越高。三是初始费用，不同的个人养老金保险产品的初始费用不同，直接影响到消费者的购买成本。（北商）