近日，多地2023年度惠民保产品正式生效。据不完全统计，260余款惠民保产品已问世，覆盖29个省级行政区，参保人群达到亿人次级别。

总体来看，各地2023年度惠民保延续了低门槛、低保费、高保额特色，多地上新的产品在保费与上一年度持平的同时，进一步延展投保范围、降低免赔额，提高报销比例，增加保障责任和增值服务等。

业内人士指出，未来，惠民保需要进一步优化产品设计，保持较高的参保率、续保率，获得可持续发展。

多地产品正式生效

“只需要195元就可以对冲300万元的风险，为我们的医疗支出‘减负’，为我们的保障额度‘增肥’。”北京一家寿险公司代理人龙平近日在朋友圈如此宣传“普惠健康保”。

据了解，北京普惠健康保是北京地区的惠民保产品。2022年12月31日24时，北京普惠健康保关闭了为期两个月的个人参保通道。项目方表示，截至上述时间点，该项目参保人数达到了343万。

记者梳理发现，2023年1月1日，多地2023年度惠民保产品正式生效。部分地区个人投保通道已在2022年的最后一天结束，部分地区投保通道则实施不同程度的延期。例如，2023年度“江苏医惠保1号”“重庆渝快保”等投保通道延期至2023年1月31日。

近3年来，惠民保火遍全国各地。总体来看，各地惠民保都存在地域化特色，但也都具备一些共性特点，包括由地方政府牵头支持，产品性质为普惠型商业补充健康保险；保险公司深度参与，在产品设计、技术支持、数据共享、推广宣传方面发挥着重要作用；产品同质化高，保费门槛低、参保条件低，涵盖了重大疾病特药和其他增值服务等。

各地新一年度惠民保延续了低门槛、低保费、高保额特色，“加量不加价”成为一大亮点。多地上新的产品在保费与上一年度持平的同时，进一步延展投保范围、降低免赔额，提高报销比例，增加保障责任和增值服务等。

推出诸多惠民保产品

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保市场于2020年快速推进不断扩容，覆盖地区和人群不断扩大，推动了多层次医疗保障体系融合。

复旦大学中国保险与社会安全研究中心近日发布的《2022城市定制型商业医疗保险知识图谱》(简称《图谱》)显示，截至2022年12月1日，我国共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区。

从产品费率来看，《图谱》显示，86.59%的惠民保产品采取单一定价，其中80.09%的产品费率集中在0至100元。从参与主体来看，我国惠民保的参与主体已形成了“政府部门+保险公司+第三方平台公司”共同参与的发展模式。其中，明确有政府部门参与的产品约为75%。保险公司以财险公司参与最多，寿险、养老险公司次之，同时呈现出多家共保比例提升的特点，由2021年的51%提升为当前的62%。

保险公司参与方面，目前很多城市惠民保项目采用多家保险公司组成“共保体”模式，可提升“惠民保”项目整体运营稳定性，充分发挥各经营主体的专业优势，一定程度上缓解了“惠民保”同质化严重的现状。

值得一提的是，纵观2022年度及2023年度惠民保产品，一大突出特点就是覆盖了新市民群体。例如，上海沪惠保2022将在上海部分大型企业(试点物流配送、外卖快递等保供平台企业)工作并参加当地基本医保(非上海市)的务工人员也纳入了承保范围。

未来需提高可持续性

“惠民保有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点。总的来说，惠民保对于老年人、健康状况欠佳、预算非常有限或者高危职业群体还是比较友好的。”一位资深保险行业人士表示，“不过，消费者可能要有个预期，因为惠民保的报销门槛，确实不低。换句话说，如果不是大病，几乎不可能用上它；如果是大病，那它就还挺有用的。一般来说，看病至少要花几万块钱，才有可能用到惠民保理赔。”

相比于前两年的“高话题度”，2022年，惠民保在民众中的讨论热度有些下降，部分消费者也因对免赔额、报销范围的限制的纠结，选择不再投保，而是选择购买百万医疗险等。

业内人士指出，要优化产品设计，防止“惠而不保”。对于现实中赔付率较低的惠民保产品，可以通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例等方式，优化投保人的待遇水平。惠民保若想可持续发展，参保人数需要足够多、资金池规模需要足够大，保持足够的参保率、续保率，尽可能覆盖更广泛的群体，才能形成风险分散机制。

镁信健康首席营销官万小龙表示，可以通过持续的产品优化和创新，为惠民保筹资持续赋能，实现更高参保率和续保率；通过精细化的责任设计和目录管理，实现基金有效管理和精准保障。当前现有惠民保增值服务的使用率较低，而有感知的服务能够有效地提升客户满意度，并最终提升续保率。

业内人士建议，惠民保的健康服务能力有待提升，包括为参保人提供健康咨询、重大疾病早期筛查、药品服务等服务，提升投保人的获得感，降低脱落率，提升续保率。 （中证）