2022年以来，全国多地首套房贷利率下行，与存量房贷利息差扩大，一些市民感受到存量房贷利率高过目前投资收益。记者从我市多家银行网点了解到，近期办理提前还房贷业务的市民增多，不少客户已预约至一两个月之后。对此，有业内人士提醒，提前还房贷需从个人实际情况出发，切忌盲目跟风。

□本报记者 王宇

银行：

未提高还贷门槛，但需预约

部分存量住房贷款利率高过目前的投资收益，是购房者提前还贷的主要原因之一。据了解，2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.2%的平均房贷利率。

“我买房时商贷利率是6.1%，现在一般理财产品利率大多只有3.3%左右，手头的闲钱又没有好的投资项目，我就选择提前还房贷。”在银行网点咨询提前还贷事项的市民吴先生说。

“房子的商贷利率已经超过很多理财产品的收益，我的房贷利率是5.25%，现在市场上很难找到这样利率的理财产品，所以我还是选择提前还贷。”市民陈女士也有着同样的考虑。

采访中，一些购房者称，当时买房的贷款利率处于高位，现在泉州首套房贷利率已经降到3.8%，跟自己当初的贷款利率存在近2%的利差，目前如果有闲置资金且没有更好的投资方向，会考虑提前还贷。

面对提前还贷客户的不断增加，多家银行表示，没有提高提前还贷门槛，将会正常处理客户需求。不过由于近期申请提前还贷的客户较多，办理相关业务需提前预约，目前已经排队到一两个月之后。

利率：

一季度首套房利率下限3.8%

去年以来，我市首套房商贷利率有所调整。去年5月份，我市首套房贷款利率区间从4月下旬的5%至5.25%，下降至4.45%至4.95%，多家银行降至4.45%，有的银行二手房首套房贷款利率降至4.25%。去年第四季度，我市首套房贷款利率下限由此前的4.1%下调至3.8%。

记者了解到，去年11月和12月，泉州新发放个人住房贷款分别为24.89亿元、30.14亿元，分别环比上升1.17亿元、5.25亿元；泉州新发放个人住房贷款加权平均利率分别为4.20%、4.05%，环比下降19BP、15BP，同比下降117BP、137BP。从2022年11月和12月的市场情况看，我市阶段性下调首套住房贷款利率下限政策，有效提升了居民购房意愿。

今年1月5日，人民银行、银保监会出台建立首套住房贷款利率政策动态调整机制政策。根据国家统计局公布的数据，2022年9月、10月泉州市新建商品住宅销售价格环比和同比均下降，当年11月泉州市新建商品住宅销售价格同比下降，但环比上升，不符合“环比和同比连续3个月均上涨”的条件，故不需要恢复全国统一的首套住房贷款利率下限要求，维持执行首套住房贷款利率“LPR-50BP”下限。据了解，我市今年第一季度首套房商贷利率下限仍为3.8%。

业内：

如何判断是否需提前还贷

当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大，一些购房者采取提前还贷的方式，对此，业内人士提醒，提前还贷“因人而异”，购房者应结合未来大额支出等资金状况理性选择，切不可盲目跟风。

业内人士分析，从购房者角度看，判断是否需要提前偿还房贷，比较简单的方法就是看自身投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，可考虑将资金用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还房贷。一些不适合提前还款的情况，包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过三分之一等。

此外，提前偿还房贷带来扎堆还款，或产生个别购房者违规“转贷”等情况。业内人士提醒购房者，手头资金偿还房贷，可能损失了其他的增值机会，如何评估自身是要降低负债还是保留资金流动性，还得看个人和家庭一段时间内资金的具体使用情况，谨慎作出选择。业内人士表示，随着2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，下一阶段“扎堆提前还款”现象或将趋于平缓。