近两年，家庭财产保险（以下简称“家财险”）在政策推动下逐渐焕发新生机。目前市场上已涌现出多款普惠型家财险产品。不过，家财险在我国市场规模尚小，产品同质化严重、服务体验差、营销手段单一等是制约其投保率提升的主要原因。

普惠模式多点开花

近日，宁波市普惠型家庭生活保险“甬家保”正式启动上线。据了解，“甬家保”三大保障内容包括家庭财产保障、家庭责任保障和家庭意外保障。与“甬家保”相同的是，另一款由云南银保监局和云南省保险行业协会指导的普惠服务型家财险“彩云安居保”，也采用了共保体模式。值得注意的是，该款产品设置了普惠版、尊享版和至尊版三款方案，可满足民众对于家庭财产风险保障和居家服务的不同需求。

普惠型家财险产品的兴起与政策支持密不可分。2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

在政策利好和各地银保监局推动下，除上述地区外，成都、天津、重庆等多个城市也在积极推动新型家财险发展。2022年7月，全国首个集行业之力开发的新型城市家财险产品“蓉家保”在四川省上线，其创新点在于推出“保险+服务”模式及其以保险联盟形式进行产品设计、销售和理赔的运营方式。

瑞士再保险发布的报告认为，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征。同时，其创新性地与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度。

小市场迎来高增速

家财险作为我国财产保险传统的“老三险”，即企财险、车险、家财险之一，自20世纪80年代初期国内保险业务恢复以来一直开办至今，但其发展却始终“不温不火”。

有研究表明，我国城镇居民家庭户均总资产317.9万元，以实物资产为主，其中住房占比近七成。在欧美发达国家，家财险的投保率平均在70%以上；而我国家财险的投保率不足10%，家财险业务在财险行业总保费中的占比不到1%。

从消费者角度看，为何市场规模上不去？瑞士再保险的调查显示，在未购买家财险产品的人群中，有31.8%的受访者表示家财险产品特色趋同、不好区分；24.2%认为家财险条款复杂、看不懂；23.2%认为产品保障不全面；19.9%认为理赔难度大。而记者在采访中也了解到，投保者因为拿不出电器购买发票、不了解水管爆裂的诸多除外责任等原因遭遇赔付难的不在少数。

不过，受保费规模低基数、险企发力非车险业务及政策激励等原因影响，家财险从2022年开始展现出强劲的增长势头。数据显示，2022年保险业累计实现原保费收入4.7万亿元，同比增长4.58%。而从2022年各险种的经营状况看，家财险是保费同比增速最高的险种，其保费收入为164亿元，同比增长67.2%。

业内人士表示，普惠型家财险是一种具有广泛社会意义的保险产品，可以为广大新市民提供更加全面、便捷、经济的保险保障服务，其发展前景主要体现在三方面：一是可以扩大家财险市场的规模，增加保险公司的保费收入；二是可以提高新市民的财产保障能力，减少财产损失风险；三是可以推动保险产品的创新和升级，促进财险业的可持续发展。 （中新）